康凤立 农信困局待破题：民间信贷仍是农民融资主渠道

“如今种地要几十万，贷款还没有头绪。”近日，河南省祁县石源乡祥瑞农业种植合作社负责人张团结无奈。长期不愿放贷的祁县农信社也有困难:蔬菜种植除了贷款人抵押物少外，还容易受到自然灾害和销售困难的影响，是一个成本较高、风险较大的行业。农民“贷款难”和农村信用社“贷款难”就像两个结，无法持续解决，制约着农民致富和农村信用社的发展。今年，小微企业、“三农”等薄弱环节是国家宏观调控重点支持的领域。近日，国务院发布的《关于多措并举缓解企业高融资成本的指导意见》提出，要积极稳妥发展具有小微企业和“三农”特色的中小金融机构，增加金融供给。如何解决“贷款难”“放款难”的困境？记者在河南进行了深入采访。

农民“难贷”:

找不到担保和质押，民间信贷仍是主要融资渠道

近日，记者来到祁县石源乡黄庄村。祥瑞农业种植合作社基地只有十几个大棚，其余基本闲置。“我不想种它。我真的没钱再投资了。一个棚需要投入近10万元。”张团结说。

2011年，他和几个村民发起成立了专业合作社，流转了100多亩土地，建了几十个蔬菜大棚。我想带领我的成员致富，但没想到我的生活陷入了困境。

张团结想不出别的办法，只能在银行再碰碰运气。他拿着营业执照和土地出让合同协议，又去了祁县农村信用合作社石源乡营业部。

“你不能质押贷款，你只能拿信用贷款。具体金额取决于最终审批。每户一般不超过9万元。”农信社贷款员建议张团结找几个有还款能力的担保人或者提供财产担保，这样可以增加贷款额度。

“我的新房价值20多万，但不能抵押。银行找人担保，经济条件好的亲戚朋友已经借了。其余条件不好，不符合保障条件。”张团结告诉记者，即使信用贷款获批，几万元也只是九牛一毛。

记者从祁县工商局了解到，2007年以来，全县已注册专业合作社1692家。张团结贷款遇到的各种“困难”，是农民融资难的一个缩影。

“有些合作社经营不规范，没有健全的财务数据。金融机构的担忧可以理解。”郑州中牟县冯春果蔬专业合作社负责人李冯告诉记者，目前社员的主要融资渠道是民间借贷。

农村信用社“贷款难”；

历史包袱重，体制机制不畅，法规不配套

农民抱怨贷款难，农村信用社有困难。“这种‘两难’局面的出现，完全打在了农村信用社的板子上，确实有点尴尬。”河南省农村信用社党委书记、理事长艺鹭认为，农村信用社作为农村经济社会发展的金融主力军，肩负着重要的社会责任。

据了解，长期以来，一些国有商业银行因为农业回报率低，开始取消农村网点。然而，负担沉重的农村信用社继续扩大网点规模，拓宽支农领域。

“受诸多因素影响，农村信用社历史包袱沉重，不良贷款无法剥离，只能自行化解；同时，还存在体制机制不完善、公司治理结构不完善、内部控制制度薄弱、经营方式难以适应现代经济社会发展要求等突出问题。”郑州市郊区农村信用社董事长董金泉告诉记者。

“例如，如果代理人发放各种财政农业补贴，必须直接支付到每个农民的账户上。每个农村信用合作社打印存折的费用是3万元。省内2000多个乡镇不算人工成本。不认为是正常业务和业务发展的损失。只有直接成本需要6000万元，这是亏损的。挣钱喝酒。”艺鹭给记者算了一笔账。

“农村信用社只能在县城经营，这是体制机制决定的。如果改制为农村商业银行，可以突破地域限制发展业务，从而增强综合实力，降低经营风险，消化不良资产。”艺鹭总结道，“困境”的真正症结在于两点:一是抵押物不足，二是风险转移机制尚未形成。

正在筹建农村商业银行的中牟县农村信用合作联社理事长丁表示，由于缺乏相关金融法律法规，该政策在实施中仍面临诸多困难。比如国家政策支持使用农村土地承包经营权、林权、承包地收益权等。作为抵押物，但《担保法》明确规定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押，《物权法》也延续了这一规定。

如何解决困境；

盘活农村资产，完善农业保险，推进农村信用社改革

“农村信用社的定位和股份制改革还缺乏顶层设计。”在艺鹭看来，要解决“困境”，只能在创新中不断探索、不断改革、不断完善。

“解决农民贷款难的问题，首先要解决抵押物不足的问题。国家将尽快支持相关金融法律法规，加快确认农村土地权利，从农村房屋、果园、山地、大型农机等有形资源资产入手，盘活农村资源资产，变“无效资产”为“有价资产”。”丁说，同时，要支持发展多种形式的农业保险，增强农民收入稳定性，解决农业生产高风险问题。

“解决农村信用社贷款难的问题，必须支持农村信用社在政策和服务牌照范围内进行改革创新，解决农村信用社造血能力不足的问题。河南省142家农村信用社中，有30家改制为农村商业银行，坚持改制不更名，更名不改方向。”省农村信用联社办公室副主任吴鹏告诉记者，改制只有通过市场化手段，才能有效化解历史包袱，增资扩股，优化所有制结构，有效增加县域资金供给，增强经营活力。

伊川县农村商业银行董事长康丰利表示，为支持伊川县特色农业发展，截至目前，各项贷款余额86亿元，占全县金融市场份额的68%。

“国家还可以在成本方面给予涉农贷款更多支持，比如通过税收优惠和财政补贴等方式降低涉农金融机构的经营成本。”董金泉说。

　　“农村信用社在条件成熟时宜及时构建统一法人农村商业银行，真正构建符合现代股份制商业银行要求的内在机制。”丁继红建议，只有切实推进股份制改革，加强公司法人治理结构建设，持续完善内控体系，才能防范各种风险、提升运行效率。