第三方支付代理 央媒痛批第三方支付：POS机网上随便卖但钱不见了

【写在前面】

随着近年来银行卡收单市场的不断扩大，在新的支付方式和工具层出不穷的同时，收单机构混杂无序，整个市场的市场风险已经开始积累和爆发。

10月7日，CCTV1焦点访谈栏目将关注目光对准了银行卡收单业务外包市场。随着越来越多的第三方支付公司获得央行授权、开展银行卡收单业务，为了把生意做大，一些第三方支付机构开始与外包商合作，从外包商那收取代理费，同时让外包商去帮他们争抢客户。在利益的驱使下，他们往往不对外包商进行严格审查，就把POS机的安装经营权下放给他们，这些外包商为了能赚到钱，绞尽脑汁地在POS机上做手脚，搞乱了POS机的市场。焦点访谈此番曝光的，正是通过网店购买了POS机但资金无法按时到账的事件。

在中国人民银行8月份首次吊销第三方支付牌照后，焦点访谈的焦点也为银行卡收单业务外包市场的混乱敲响了警钟。

在利益的驱使下，外包商绞尽脑汁，搞乱了POS市场。东方集成电路数据

以下是焦点访谈节目的文字内容：

今天我们要介绍一套所谓的高科技金融服务系统，全称是“销售点信息管理系统”。话虽如此，我相信大多数观众都会感到困惑。其实这个东西很常见。这就是我们所说的POS机，就是用来买东西刷卡的小盒子。现在，它变得越来越高级和流行，可以带回家刷卡。多方便啊。当然，这种便利的背后一定有严格复杂的规则；不然这样刷下去钱就没了。

武汉的蒲女士开了一家宠物店，为了方便做生意，她想办理一个POS机。按说办理POS机应该去银行银联或者有牌照的第三方支付机构，但蒲女士觉得在银行申请POS机的手续过于繁琐。有朋友告诉她，想要弄个POS机其实并不难，网上就可以买到。经过搜索，她在天猫商城看上了一款叫做“达派支付VIP”的POS机。这款产品不仅价格便宜，而且承诺实时到账，费率低，比在正规机构办理要优惠得多。

2014年12月，蒲女士从网上买了这台POS机，因为便宜又方便。刚开始用的时候，付款很正常。今年2月，两笔交易突然出现异常。蒲女士说:“还有两笔钱没有到。中间有几百把刷子，几十把已经正常到货。只有两个大的还没到。”

这两笔钱数额都在2万元左右，那么她的钱究竟去了哪？到底是什么原因迟迟不能返款？带着这样的疑问，记者首先找到了深圳市达派支付有限公司，蒲女士用的POS机就是从这家公司买的。

深圳市大百支付有限公司负责人告诉记者，数据全部丢失。他们只为上海一家名为优乐网络科技有限公司的企业担任POS代理，只销售机器，不承担为客户清算资金的业务。只有拥有第三方支付许可证的组织才能做到这一点。优乐公司就是这样一个机构，所以商家的钱都是由优乐来结算，问题就出在他们身上。根据优乐公司网站上的地址，记者在上海找到了这家公司。虽然办公室的门上还贴着上海优乐的logo，但公司已经消失了。上海万达广场工作人员告诉记者，优乐公司两个月前就搬走了。

记者辗转联系上了这家公司的负责人，提出想见面了解下情况。负责人表示，他们单位现在没地方了，见了他也没有用，没地方见。

负责人承认之前商家的钱都是由优乐结算的，但是没有及时归还的钱和优乐没有关系，应该是通过其他公司的结算渠道。在查看账单后，记者发现蒲女士的一笔未付款账单被另一家第三方支付机构北京银联商务有限公司结算，随后记者来到北京银联商务。

北京银联商务有限公司产品创新部负责人说，北京银联商务作为第三方支付机构，与很多外包商合作，江苏酷刷公司就是其中的一家，蒲女士的款项是酷刷公司让打到指定账户上的。记者查询单据显示，蒲女士的钱有一笔打进了一个叫做北京罗天世纪商贸有限公司的账户，另一笔钱，则打到了上海的一家公司。

那么江苏酷刷是什么公司呢？为什么让北京银联把蒲女士的钱转到别人的账户上？据记者调查，酷刷公司以前和上海优乐在同一层工作，现在已经到了空层，连个影子都找不到了。像蒲女士这样的商人，原本是上海优乐公司的客户。为什么酷刷公司拿着她的资料交给北京银联业务，委托北京银联业务作为付款人向他们付款？上海优乐和江苏酷刷是什么关系？记者再次致电上海优乐负责人。上海优乐的负责人说:“酷刷和优乐曾经是老板。”

原来，酷刷就是优乐老板成立的一个公司，没有第三方支付牌照，平时作为优乐的外包商委托优乐帮忙承担资金结算业务。对于蒲女士的返款要求，酷刷公司这样回应：“本来公司都已经没有了，我只能告诉你现在公司只能分批给你们解决，每个月看钱进来多少，多的话多打一点，少的话少打一点。”

为了进一步了解情况，记者找到了负责监管第三方支付机构的中国人民银行上海分行。这里的工作人员承认上海优乐确实有违规操作，但没有透露具体的违规操作，只是说正在处理。他还告诉记者，根据蒲女士的这份文件，欠款是北京银联商务结算的，我们应该去找他们。

对此，北京银联商务公司的态度是：“我之前就已经停止合作了，跟我没有任何关系了，而且这个钱已经还给他了。”

普女士似乎没有希望尽快拿回她的钱。她想省吃俭用，占点小利，没想到给自己找了这么大的麻烦。遇到这种事情的不止蒲女士一个。最近有不少商家反映，网上购买的POS机机会带来了不能按时还钱的情况。那么，有没有人负责这样的事情呢？

据了解，2011年之前，商户只能通过银联和银行办理POS机，办理时商户不仅要提交营业执照、开户许可证、组织机构代码证、税务登记证、身份证等资料，还需经过严格的评估并且营业额达到一定数额才能办理，可以说要求非常严格，后来，越来越多的第三方支付公司获得央行授权，开展银行卡收单业务，这原本是为了促进互联网金融服务的发展，但随之也带来了一些问题，一些第三方支付机构为了把生意做大，和很多外包商合作，从外包商那收取代理费，同时让外包商去帮他们争抢客户。在利益的驱使下，他们往往不对外包商进行严格审查，就把POS机的安装经营权下放给他们，这些外包商为了能赚到钱绞尽脑汁地在POS机上做手脚，搞乱了POS机的市场。他们有的通过网店销售，有的直接上门推销POS机，不管是谁，只要掏钱就可以买，不用办理任何手续，只需上传自己的基本资料就可开通使用。有的第三方支付机构甚至把自己经过央行严格审批好不容易才拿到的第三方支付牌照转租、出借给外包商，让他们拿着自己的牌照在外面胡作非为。

如果通过正规渠道办理POS机，POS机的发卡单位会与商户签订协议，商户可以清楚地知道谁来结算自己的钱。但是像蒲女士这样的商家从网上购买的POS机，根本没有和任何机构签订协议，不清楚谁来结算，结算方也变了，也没有人通知。他们的信息掌握在外包商手里，可以随意为商家更改结算单位甚至结算账户。就像浦女士的遭遇一样，一开始是上海优乐定下来的。后来莫变更为北京银联商务结算，收款账户变更。

而按照规定，改变结算通道本应在银行的监管下进行，为什么没有任何资质的外包商可以随便替客户转换结算通道呢？银行方面是否发挥监管的作用了呢？中国人民银行上海分行工作人员表示：“可能是没有牌照的，人民银行是管有牌照的机构。现在就是说人民银行管，就是管受理机构。”

本来像酷华公司这种没有第三方支付牌照的外包公司是不受央行监管的，但实际上在银行卡收单业务中发挥了重要作用，问题往往出现在外包商身上。他们在开展POS业务的时候，经常会出现不仅仅是一层代理，而是两层代理，甚至是层层代理的情况。因此，他们销售的POS机在结算过程中比通过正规渠道处理的POS机更加复杂。正规渠道办理的POS机，结账时只经过一次清算。客户刷卡后，银行或第三方支付机构直接与商户结算；外包商办理的POS机是客户刷卡后，银行和第三方支付机构先把钱转到其他账户，再从其他账户转到刷卡商户。商家的钱需要在中间环节反转甚至几手才能回到他们的账户。这多出来的一个甚至几个转账环节，给商家的安全退货增加了很大的风险，这是央行正在努力打击的一种结算方式。

为了规范银行卡收单业务外包管理，维护银行卡市场秩序，今年6月底，中国人民银行发布了《关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》，其中规定，因外包服务机构原因导致特约商户、持卡人、或发卡银行资金损失的，收单机构应全额承担先行赔付责任。也就是说，再有人出现和蒲女士遇到的类似问题，就有了解决的办法，由收单机构先行赔付。

同时，此类管理措施也将有效约束第三方支付机构，推动第三方支付机构在发展外包商时提高门槛、严格审查。那么如果有这样的强制方法，能否从根本上杜绝POS市场的乱象呢？当记者在网上进入POS机时，仍然可以看到各种POS机在疯狂销售，但通过这种渠道处理的POS机仍然难以保证资金安全。

目前对于网上或其他渠道销售POS机的现象，并不明确是否允许，只能根据央行的内部规定进行处罚，也没有上升到法律层面。商户的回款如果想要有保障，唯一的办法就是通过正规的途径办理POS机。

“第三方支付”的任务，就包括在互联网交易中代收和保管货款，它的功能，通俗讲，有点像过去的保人。可谁能保证这一点？法！在现代社会的交易中，特别是面儿都见不到的互联网金融服务中，只有依据法定条件设立，并依法受到监管的企业，才有保障。对这一点，监管部门和全社会都要不断加深认识；制度建设、规则意识，包括公众的风险意识，都应该按照时代进步的要求不断加强；只有这样，才能织出一张安全、便利的“金融互联网”。