代办信用卡 信用卡额度背后乱象：办卡中介钻空子代办高额度卡

没有审查申请人的收入，就发放了高价值信用卡；估算持卡人的收入，通过卡片处理发放信用卡。11月14日晚，上海银监局公布了7家银行信用卡业务的这些违规行为。上海银监局对这7家机构罚款共计240万元，原因是未对申请人信息真实性进行审查、过度授信、异常交易管控不力。其实，此次处罚涉及的银行和客户只是信用卡“过度授信”的冰山一角。新京报记者近日采访了信用卡销售人员、卡商和持卡人，探寻信用卡授信额度背后的乱象。

混乱1

不核实收入就给12万的配额

新华社曾报道，月入1000元以上的银行获得信用卡25张，累计透支近30万元。最后，一家人只能“卖房还卡”。这种情况仍在继续。

据知情人士透露，6月份上海发生的一起悲剧，直接引发了对银行信用卡违规行为的重罚。据《东方早报》报道，2014年6月4日，上海虹口区一家三口烧炭自杀，张、林父子无一生还。死因被怀疑是无力偿还信用卡透支款。家庭有十多张信用卡，透支总额超过50万元，透支金额可能用于期货投机。

无独有偶，在上海银监局的处罚声明中，涉案客户几乎都是张、林。

2012年9月，张向民生银行上海分行申请信用卡。银行没有核实申请人的收入，第二个月向张发放了一张额度为12万的信用卡。

兴业银行违规案中，2012年12月，张某向兴业银行申请信用卡，但兴业银行对多家银行给予的高额授信未进行严格审查，于2013年1月向张某发放额度为7万元的信用卡。2013年2月至2014年2月，张在两家商户交易人民币86.41万元。而且，张在还款后短时间内做了一笔大额交易，很快就把新还的银行资金摆了出来。但银行没有降低金额，停止支付，只拒绝提高金额。上海银监局对兴业银行信用卡中心罚款30万元，对民生银行上海分行罚款50万元。

混乱2

中介司钻空子代理高值卡

过去几年，银行在信用卡业务上竞争激烈，一些银行还在继续押马的粗放式发展，甚至催生了一批办卡中介，为不合格的消费者收取信用卡代理费。

昨天，作为职场新人，记者在网上找到一家自称能办理高价值信用卡的中介。“我现在在北京没有车，月收入4000元。我以前只有一张额度2000元的信用卡。我可以帮你办一张5万元的信用卡吗？”

“我之前做过很多没有资产证明的客户，肯定没问题。”中介与记者电话沟通时，承诺如果办卡不成功，不收取任何手续费。他说高值卡要严格审核，自己拿不到，已经和银行合作了。需要的信息只有身份证号、姓名、电话号码和以前的信用卡号。如果卡处理成功，将根据信用卡额度收取5%的手续费。以5万元信用卡为例，中介费是2500元。

在一个“信用卡代发”的QQ群里，群主说自己有各大商业银行的推荐码，购买推荐码就可以自己申请信用卡，掉卡率在90%以上。推荐代码是银行内部识别的推荐代码。如果有推荐码，可以申请相应银行的信用卡。通过率高，金额可达2-5万元，而购买推荐码的费用只有几十元左右。只要没有不良记录，审核通过一般就可以了。

某国有银行信用卡中心的一位人士表示，一些非法中介公司以帮助办理高价值信用卡为名进行诈骗。比如有的中介在骗取客户高额手续费后带钱逃跑，有的中介利用申请人的身份信息骗取银行的信用卡并冒用。持卡人应提高警惕。

现状

一卡提成全家动员30元业务员

除了灰色地带的一些机构，银行的业绩压力导致很多业务员通过其他渠道寻求帮助完成任务。

记者昨天在丰台区一家餐厅吃饭，服务员结账时向记者推荐了一张银行信用卡，称如果现场申请，账单会减少40元。售货员说只要你申请，就可以享受折扣。如果你不需要这张卡，你可以随时取消。提供的材料有:填写申请表，提供身份证复印件后再提交名片或工作证复印件，即可完成信用卡申请。餐厅店员说一般能通过审批，就是名额会不一样。

林洋是一家小银行的信用卡推销员。他说自己其实是一个外来员工，一个劳务派遣。通常他只负责信用卡的销售，信息在信用卡中心审核。

林洋的月基本工资是1500元，收入与业绩挂钩。尽管监管机构不允许银行根据发卡量来评估员工，但信用卡市场的新进入者仍然需要依靠发卡量。

林洋说，他每个月都要完成一定数量的新卡，才能拿到业绩提成，他的业绩是阶梯式的。如果发行数百张新卡，每张卡30元起得佣金，如果一个月只卖出几十张卡，每张卡20元起得佣金。几年前，当所有银行都在争夺信用卡的发行金额时，佣金甚至可以达到70-80元。

林洋总是想尽一切办法。“一个人在做银行，全家人都在忙，身边所有的亲戚朋友都开始完成任务。有些朋友信用卡太多，收到卡后会被切断，不会被激活使用。”

事实上，该行的信用卡业务战略已经分化。布局较早的银行不再评估发卡量，而是密切关注活卡率和交易量。特别是在利率市场化冲击下，银行对贷款收益率要求更高，信用卡领域不得不“精耕细作”。但由于信用卡发行规模跟不上，部分中小银行仍有发行信用卡的冲动。比如从其他银行获得白金卡的客户，也主动邀请他们申请该行白金卡，导致个人授信额度几乎翻倍。

银行应实行“刚性扣款”政策

“一场信用卡业务整顿的风暴已经到来。以后要想拿到高信用卡会越来越难。”一家股份制银行信用卡中心的人士说。

在对7家银行进行处罚后，上海银监局也制定了信用卡业务整顿方案，比如要求“刚性扣款”政策应覆盖所有新发卡客户和额度升级固定的客户，不得变相规避。

所谓刚性扣款，是指在授信获批、授信额度调整时，从申请人在其他银行累计发放的信用卡授信中，扣除银行批准的总授信额度。假设某银行为客户审批了10万元的信用卡授信额度，现有两张卡的总授信额度为8万元，那么他的新卡授信额度最多只能是2万元。这意味着申请新信用卡的消费者很难获得很多大额信用卡；对于现有持卡人来说，一些不良的用卡行为可能会导致信用额度的降低。

上述来自国有银行信用卡中心的人士表示，银行在审批信用卡客户时，通过个人征信报告可以发现持卡人一共办理了几张卡，以及每张卡的金额。然而，之前银行实施“刚性扣款”的动机并不多。如果持卡人在A银行获得2万元的信用额度，且信用状况良好，则说明该客户为有效客户，B银行会向A银行查询核实信用额度。然而，不良信用卡现在反弹得很厉害。如果信用卡的发放超出了持卡人的风险承受能力，一旦出现经营和财务风险，将直接危及信贷资金安全，银行更加谨慎。

“有些持卡人没有冒险的打算，但当看到自己有那么多额度，盲目扩大行为，或者进入股市，一旦投资项目失败或者资金链断裂，风险就来了。”消息人士称。

据央行统计，截至一季度末，信用卡逾期半年合计281.95亿元，较上月增长11.92%；逾期半年的信用卡总额占期末应偿还信贷总额的1.5%，比上季末高0.13个百分点。交通银行首席经济学家连平认为，过度发卡现象确实存在，信用卡风险明显上升，各家银行信用卡贷款不良率正在回升。

上海银监局此前通报，多数银行已初步建立“刚性扣款”的综合授信机制。25家商业银行已基本按照要求根据申请人的信用状况和还款能力核定信用卡总授信额度，并在实际审批信用卡时硬性扣除其在其他银行获得的信用卡总额度。

■卡片提醒

小心处理卡片，用你的力量刷卡

银行理财专家表示，目前尚不确定每人有多少张卡，但常用的是一两张。他建议:

1.小心处理这张卡片。最好去银行网点，不要去街边摊点办卡。这样做，可以确保身份证号等重要个人信息不被泄露，不被他人窃取用于非法活动。

2.珍惜信用。在经济社会中，个人信用就像一个人的护照。如果你失去了信用，你会一步步受到限制，买房找工作都会受到影响。

3.尽你所能。信用卡消费时，根据自己的经济能力，不要不顾还款能力过度消费。

4.不要恶意透支。要知道所持信用卡的最高透支额度，避免无意的“恶意透支”。如果多次透支消费、取现金额较大，金融机构三个多月反复催收，则属于恶意透支信用卡，将受到法律制裁。

　　□新京报记者 苏曼丽